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胡先生（高级理财顾问） ：18520513539 QQ：764133217 微信号：huchaocc 中金博客：http://blog.cnfol.com/huwanchao 新浪博客：http://blog.sina.com.cn/huchaocc 安盛集团网站：www.axa.com.hk 香港安盛隽宇101基金计划视频：http://v.youku.com/v_show/id_XNTY0MjAxODg4.html 产品全称： 香港安盛隽宇101基金定投储蓄计划 介绍类容··········如下····· 银行、证券、保险，被称为“金融界的三驾马车”。同属于金融行业，它们发挥着不同的功能，承担着不同的责任。在三者中，听到最多的就是银行与保险两者之间的关系。那么，银行存款与保险有何差异呢？博主，就这一差异做一番诠释，希望有缘观赏的读者能有所收获！ 内地人赴香港购保险热，内部人士说究竟！ 近幾年中國內地客戶去購買香港保險的人越來越多，據統計：2011年度香港的新增保費有近65億是內地客戶購買，截至2012年首三季共九個月，内地访客前往香港购买保险的保费约70亿。業界人士分析認為，內地居民到香港買保險，主要是看好香港保險公司穩定的回報率以及完善的法規。同時，香港保險公司的險種多，服務也比較好，這就是內地消費者選擇香港保險公司的原因。可是，千里迢迢到香港買保險，難道沒風險嗎?下面，我們聽聽專家談談內地人到香港買保險的好處及風險。 　　★費率、收益方面 　　香港某保險公司的資深理財顧問王先生向《投資快報》表示，“但凡專業一點的人士都知道，這方面其實沒有可比性。除了有匯率因素，其他很多方面，香港重大疾病保險都優勢過國內。因為保險的費率是按照當地的人口壽命、疾病發病率，死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲，而內地則僅為75歲左右，人口比例相對發病率和死亡率相去較多。十幾億人口跟幾千萬人口去拼費率，香港無疑費用要便宜的多。比如在香港買人壽險附加重大疾病險，同等年齡，香港通常會有大額優惠和非吸煙人士優惠，費率有時只是內地的1/2到1/3。” 　　★在回報率方面，內地的壽險預定利率被定為2.5%，不少內地投資者認為,在通貨膨脹預期下,2.5%的年利率實際上已經為負值了。一家國內保險廣州分公司的保險代理人告訴記者：“在收益率方面，我們的產品無法同境外保單競爭，我們的預期收益率最高在3%～5%之間，香港保單分紅利率一般為5%~9%左右，近10年沒有低過5%。” 　　另外，香港作為世界金融中心之一,投資產品開發得尤其充分,保險類投資產品的選擇也比內地多,不僅保障性高,而且回報也比較可觀。據悉,在香港買人壽險附加重大疾病險,費率有時會便宜不少。香港某保險公司代理人科先生表示，“香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10%-20%的回報率,此外還會附加每年現金紅利或基金結余,紅利根據公司經營狀況而定。” 　　★免責條款方面 　　父母為自己心愛的子女投保，是為了子女現在和將來得到最大程度的保障。而子女在成長過程中好動好知是理所當然的，但社會上充滿了誘惑和對抗，將來萬一發生了什麽不愉快的事情，原來自己所投保的保險合同變成了一張張白紙，試問那一刻投保人會有如何的感覺？香港某保險公司理財顧問王先生向記者表示，“免責條款，能非常直觀的體現內地與香港保險產品的差異。”他並向《投資快報》提供了如下案例對比。 　　國內與香港保險公司較為常見的責任免除條款的對比表 　　內地保險公司的免責條款： 　　因下列情形之一，導致被保險人身故的，我們不承擔給付保險金的責任： 　　（1）投保人或受益人的故意行為； 　　（2）被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷； 　　（3）被保險人服用、吸食或註射毒品； 　　（4）被保險人在本主險合同生效（或最後復效）之日起2年內自殺； 　　（5）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具； 　　（6）被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間； 　　（7）戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂； 　　（8）核爆炸、核輻射或核汙染。 　　發生上述第（4）項情形，本主險合同終止，我們退還本主險合同的現金價值。 　　發生上述其他情形，本主險合同終止，如果您已交足2年以上的保險費，我們退還本主險合同的現金價值；如果未交足2年的保險費，我們在扣除手續費後退還保險費。 　　香港保險公司的免責條款： 　　假如受保人於保單生效日或任何復效日期（以較遲者為準）起計一年內自殺，不論當時神智正常或失常，身故賠償將只限於退還閣下已繳交的保費（不附利息），並扣除就本保單曾支付的任何賠償。 　　註：香港法例註明以下行為導致被保險人身故，已經觸犯法律，保險公司不用賠付。 　　1、投保人或保險金受益人故意造成的。 　　2、被保險人因自身的犯罪行為而導致的。 　　“不可爭議”方面 　　在“不可爭議”條款方面，香港方規定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之後兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內地，保險公司有可能以“受保人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權益。 　　★保障方面 　　據了解，以兒童壽險、重疾險為例，國內保額最高只能買10萬元（40歲以下重疾保額超過30萬或壽險保額超過50萬均需體檢），重疾種數大概有30種左右，如果不幸發生了重疾，10萬元很多情況下，用來治病都不夠。對此，王先生認為，保險的意義在於將我們存在的風險轉移，買一份不能幫我們解決問題保險有什麽用？在香港沒有這方面的限制。重疾種類上，國內一般在30種左右；香港一般在50種以上，針對兒童還額外包含6種少兒高發疾病。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢，40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。 　　★理賠方面 　　據前述王先生介紹，香港保險產品中，理賠頻率最高的可能要屬醫療保險，醫療保險的理賠過程較為簡單，如果發生疾病而住院，投保人一並郵寄遞交理賠申請書（可以下載打印），醫療費用發票，大病診斷書等資料給投保公司，保險公司即會從香港寄出支票。整個理賠過程投保人完全不用親赴香港。 　　內地的醫療保險，可能還會規定您不能用進口藥物，香港保險則完全沒有類似限制，並且香港的保險是全球理賠，無論投保者是旅遊還是留學到世界其它地方，發生疾病而住院，都可以理賠。 　　★為什麽香港保險理賠過程會如此“簡單”？ 　　王先生認為，並不是香港保險理賠程序簡單，而是先進社會的保險理賠程序都差不多，尤其香港的保險公司采取的“嚴核保，寬理賠的”經營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視，因為理賠工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽，以及客戶對公司的信心。香港社會整體誠信度高，保險公司和投保人都相互信任，理賠過程也就非常簡單，只是內地一些保險公司把保險的口碑搞壞，讓廣大客戶覺得天下所有保險理賠都困難。 　　最後，作為投保人來講，如果與保險公司發生糾紛而上法庭，根據香港保險法規，官司一定要到香港去訴訟。就這一點，一位中山大學法學訴訟法學碩士向記者表示，“如果投保人購買的是合法保單，而且各種手段措施合法，保險公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正，絕不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保險公司。” 　　★赴港購險的風險何在？ 　　盡管香港保險市場對部分內地人具有一定吸引力,但保險專家提醒,內地人赴港澳投保簽單也存在風險。由於空間距離較遠，內地人並不熟悉在香 港經營的保險公司，萬一公司經營上出現問題，投保人無法及時取得信息和爭取權益。據了解，香港彈丸之地就擁有大大小小200多家保險公司，競爭激烈，經營風險相對較大。 　　對此，有保險專家建議，有計劃出國留學、移民、或者有計劃送子女到國外深造的人士可考慮在香港買保險，一是提早購買保險，在費率上會更便宜，二是可以避免在內地購買國外的保險時碰到的匯率管制問題。此外，對於有外幣收入的人士，也可考慮在香港做理財，買保險便是選擇之一。三是買香港信譽好的保險公司，全球數一數二的保險公司都在香港扎根，一百多年歷史，世界100强内企业，信譽和經營實力無須懷疑。 　　★★★新聞小貼士： 　　赴港合法投保幾步驟須知 　　1、購買正規的香港保險需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港； 　　2、投保時除了旅行證件外，或通行證。還需要攜帶身份證，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證文件，地址證明可以用中國身分證上的地址 　　3、投保人投保申請須由保險公司查驗，備案投保人的有關身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性； 　　4、在確定可以有效投保的基礎上，投保人在保險代理人的幫助下，如實填寫保險申請書以及相關文件。 注釋：内地人购买任何香港保单，首次签订合约都必须亲自到香港，前往公司总部，提供具有进入香港的“海关入境印章”的旅行证件并复印印备查，有健康方面问题，保险公司免费安排体检。这就是香港保单有名的“